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PTZ 2025 : conditions et mises à jour du dispositif

Vous souhaitez bénéficier d'un coup de pouce pour accéder à la propriété ? Le PTZ (prêt à taux zéro) évolue en 2025 et a subi quelques mises à jour suite à au récent projet de loi de finances.

Découvrez dans cet article toutes les conditions et les nouveautés qui concernent le prêt à taux zéro en 2025.

Qu'est-ce que le PTZ ?

Le Prêt à taux zéro (PTZ) est un dispositif d'aide à l'accession à la propriété mis en place par l'État, permettant aux ménages primo-accédants de financer une partie de l'achat de leur résidence principale sans payer d'intérêts ni de frais de dossier. Véritable levier pour dynamiser le marché immobilier, il s'adresse aux foyers dont les revenus n'excèdent pas un certain plafond, variable selon la composition du ménage et la zone géographique du bien.

PTZ : les nouveautés en 2025

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L’année 2025 marque un tournant pour le Prêt à Taux Zéro. Longtemps limité aux zones dites "tendues", le dispositif s’ouvre désormais à l’ensemble du territoire national. Cette évolution majeure vise à renforcer l’égalité d’accès à la propriété, quelle que soit la localisation du bien, et à accompagner plus largement les ménages dans leur projet d’achat immobilier, qu’il s’agisse d’une maison individuelle ou d’un appartement neuf.

Extension du PTZ à tout le territoire

En avril 2025, la dimension géographique du PTZ ne sera plus un frein : l'aide à l'accession s'ouvrira à l'ensemble du territoire français, quel que soit l'endroit où se situe le bien. Qu'il s'agisse d'une maison neuve ou d'un logement en immeuble collectif. Le PTZ pourra désormais être mobilisé partout en France. Cette extension sera applicable jusqu'au 31 décembre 2027.

Une quotité de 30 % pour financer une maisons neuve

Depuis le 1er avril 2025, l'achat d'une maison neuve est redevenu éligible au PTZ conformément au décret publié au Journal officiel décret publié au Journal officiel le 29 mars 2025. Le montant accordé variera en fonction des ressources du foyer, représentant entre 10 et 30 % du coût total de l'acquisition.

La quotité finançable par le PTZ dépendra de la tranche de revenus à laquelle appartient le ménage :

• 30 % du montant du bien pour les foyers aux revenus les plus modestes (tranche 1).
• 20 % pour les revenus intermédiaires (tranche 2 et 3).
• 10 % pour les ménages les plus aisés (tranche 4).

L'achat en démembrement et en co-acquisition désormais éligible au PTZ

En 2025, le Prêt à Taux Zéro s’ouvre à de nouveaux dispositifs d’accession à la propriété, avec pour ambition de favoriser des formes d’achat plus collaboratives et sécurisées, tout en répondant aux enjeux d’accessibilité et de stabilité du parcours résidentiel. Parmi elles :

La co-acquisition

La co-acquisition permet à plusieurs parties de s'associer dans l'acquisition d'un bien immobilier. Pour illustrer le concept, le directeur de cabinet adjoint de Valérie Létard, Guillaume Voisard prend l'exemple de Crédit Mutuel Arkéa : dans ce dispositif, un acheteur acquiert la plus grande partie de son logement, pendant que la banque achète les 10 % restants. Après 10 ans, cette part est revendue à l'acquéreur, qui alors entièrement propriétaire. Le PTZ permet ici de réduire le montant à emprunter au départ.

Le démembrement

Le second dispositif éligible au PTZ repose sur le principe de démembrement de propriété, une mécanique juridique permettant de répartir les droits sur un même bien immobilier entre plusieurs parties. Il en existe différentes formes, mais le principe reste le même : la pleine propriété est scindée en deux composantes distinctes.

D'un côté, la nue-propriété, qui donne à son titulaire le droit de détenir le bien, et de l'autre, l'usufruitier qui permet d'en avoir l'usage ou d'en percevoir les revenus.

Exemple :

Un investisseur, comme un fonds immobilier ou une start-up, achète un logement neuf, puis en transmet 50 % de l'usage à un particulier grâce à un bail emphytéotique, un contrat à très longue durée (jusqu'à 99 ans).

L'acquéreur peut ainsi habiter le bien ou le louer pendant 25 ans, comme s'il en était le propriétaire. Passé ce délai, il a la possibilité de racheter l'autre moitié et de devenir pleinement propriétaire.

Le PTZ vient soutenir ce montage en réduisant l'effort financier au moment de l'achat. Ce système permet donc de ne financer que 50 % du logement au départ, ce qui limite l'endettement initial tout en laissant le temps d'épargner pour finaliser l'acquisition.

Comment est calculé le PTZ ?

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Le montant du PTZ n'est pas fixe : il est calculé selon plusieurs critères définis par l'État, dans le but de cibler les ménages modestes et intermédiaires souhaitant devenir propriétaires de leur résidence principale. Voici les éléments pris en compte dans le calcul :

Le coût total de l'opération

• Le prix d'achat du logement
• Les travaux éventuels (s'ils représentent au moins 25 % du coût total dans l'ancien).

Le PTZ ne peut financer qu'une partie de ce montant.

La quotité maximale

C'est le pourcentage du coût total du projet pouvant être financé par le PTZ. Cette quotité varie selon :

• La zone géographique où se situe le bien (zones A bis, A, B1, B2 ou C).
• La nature du bien (neuf, ancien avec travaux, logement social).
• Le type de bien (maison ou appartement).
• Les revenus du ménage (répartis en 4 tranches).

Le plafond du montant de l'opération

L'État fixe un montant maximal retenu pour le calcul du PTZ, selon :

• La zone du logement
• Le nombre de personnes dans le ménage

Le revenu fiscal de référence (RFR)

Pour être éligible, le revenu fiscal de référence de l'année N-2 ne doit pas dépasser un certain plafond, qui varie selon :

• La zone géographique
• La taille du foyer

Il est utilisé à la fois pour vérifier l'éligibilité, mais aussi pour déterminer la tranche de revenus (1 à 4), la durée de remboursement et la période de différé.

Comment bénéficier du PTZ en 2025 ?

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Pour obtenir un prêt à taux zéro en 2025, certaines conditions s'appliquent, voici lesquelles :

• Être primo-accédant : le PTZ est réservé aux personnes qui n'ont pas été propriétaires de leur résidence principale au cours des deux dernières années.
• Acheter un bien éligible : le bien doit devenir la résidence principale de l'acquéreur au plus tard un an après l'achat (ou à la fin des travaux). Les types de biens concernés sont :
  • Les logements neufs (en zones A bis, A et B1)
  • Les logements anciens avec travaux représentant au moins 25 % du coût total de l'opération, en zones détendues (zones B2 et C).
  • Les logements sociaux acquis par leurs occupants.
• Respecter les plafonds de ressources : les revenus du ménage (revenu fiscal de référence N-2) ne doivent pas dépasser un plafond, variable le nombre de personnes dans le foyer et la zone géographique du bien. Voici les plafonds de ressources pour l'année 2025 :

• Le PTZ doit être complété par un prêt complémentaire.

Exemple de PTZ en 2025

Bruno et Sonia souhaitent devenir propriétaires à Toulouse. Pour ce faire, ils ont choisi d'acheter un appartement neuf dans le quartier Saint-Cyprien affiché au prix de 345 000 €.

Le couple est primo-accédant et répond aux conditions de ressources du dispositif. En effet, leur revenu fiscal N-2 (2023) est de 45 000 €, ils se situent donc en tranche 2. Le couple pourra alors bénéficier d'une quotité de 40 %, leur accordant la somme de 90 000 € sans payer d'intérêts (40 % du plafond total accordé par le PTZ selon leur tranche de revenus).

Ils devront compléter ce prêt à taux zéro par un prêt classique pour financer le reste de leur acquisition.